Как законно не платить кредиты

В этой статье все будет коротко, ясно и просто. Есть кредит, но нечем платить? Не плати! Это не просто логично, это еще и законно. Каждый может попасть я тяжелую ситуацию, не надо отчаиваться и кредит это последнее, о чем стоит беспокоиться. Закон на самом деле на вашей стороне, а при правильно разыгранных картах и банк пойдёт на уступки. Как правильно себя вести и что нужно помнить, когда просрочка платежа неминуема:

1. Будьте честны.

На вопросы о выплате кредита отвечайте банку как Березовский: «Деньги были, деньги будут, но сейчас денег нет.» То есть говорите конкретно о своей проблеме с деньгами, обязательно за разговор скажите «Я не отказываюсь платить, как только смогу — сразу внесу очередной платеж.» Это особенно важно, так как тяжелое положение заемщика — плохой повод для банка идти в суд, он будет заведомо проигрышным для кредитора. По телефону с сотрудником банка будьте вежливы, но вдаваться в подробности не обязательно, так как перед сотрудником стоит цель обзвонить и записать конкретные ответы/причины, а не убедить вас срочно погасить задолженность. В моменты, когда мне самому звонили из банка и спрашивали почему происходит просрочка, то разговор длился примерно 15 секунд:

— По какой причине вы задержали очередной платеж?
— Мне задержали зарплату / Был в отъезде / Были незапланированные траты на лечение, платеж внесу тогда-то.
— Мы фиксируем эту дату, не задерживайте платеж, чтобы на него не начислялись пенни.
— Спасибо, всего доброго!

Если вы настроены не отдавать банку лишнего и любыми путями избавиться от долга по кредиту — подписывайтесь и читайте постоянную рубрику » Как не платить по кредиту. «

2. Коллекторы или другие скупщики долгов — никто.

Когда кредит продается коллектору? Когда признается безнадежным для банка. В этом случае коллекторское агентство покупает целый портфель таких кредитов у банка за 1-5% от их реальной стоимости. Почему банк их продает? Потому что ему не выгодно заниматься выбиванием долгов и потому, что чем меньше у него безнадежных кредитов, тем выше его рейтинг. По этому коллекторы — это такой же как и банк кредитор. Ни больше ни меньше. С ними нужно просто правильным образом наладить разговор. Держитесь спокойно, чуть что звоните в полицию, снимайте на видео, пишите заявление о неправомерных действиях. Еще есть антиколлекторы, но им нужно платить. По этому лучше сразу же завязать следующий диалог с коллекторским агентством: объясняете им, что денег у вас нет, взять у вас нечего совершенно, если те не верят — добро пожаловать в суд. После этого можно договориться на некоторую ежемесячную сумму выплаты. Около 500-1500 рублей в зависимости от размера долга. Вероятнее всего это предложение их вполне устроит и до тех пор пока вы не разберетесь с финансовыми сложностями вас и в покое оставят и денег много не потратите.

3. Суд выгоден заемщику

Нет, есть случаи когда это не так. Например если взять в кредит квартиру и машину, имея другое жилье и белую зарплату, а потом не платить вообще из принципа, то суд расправится с вами без колебаний. Для людей у которых финансовые проблемы и нет залогового имущества суд будет милостив и честен. Вероятнее всего решением суда будет назначена конкретная сумма, которую надо выплатить. На эту сумму уже не будут начисляться проценты, а старые пенни, штрафы и тд будут просто отрезаны. Эту сумму нужно будет выплачивать равными частями. Это максимум наказания, которое вас ожидает. При этом если платить нечем, то долг просто останется в ожидание, такой какой и был, не увеличившись.

4. Не позволяйте себя запугивать и знайте свои права.

У меня есть друг, он толковый юрист. В тяжкие безденежные годы, когда он пропускал выплаты по кредиту, у него было такое развлечение, общаться с банковскими работниками, которые пытались его запугать. Разговор был примерно такой:

— Мы будем вынуждены передать дело в суд, если вы не заплатите в этом месяце
— А я тогда подам встречный иск за то, что вы начисляли мне незаконные штрафы и пенни, эту сумму в любом случае мне спишут в суде, это втройне покроет затраты на судопроизводство.
— . тягостное молчание.

Суть в том, чтобы знать свои права и знать чем может вам угрожать банк. По сути — ничем. В суде его кредит с набегающими процентами уменьшится и станет фиксированным. Чтобы научиться правильно общаться с работниками банка по телефону почитайте тематические статьи, а еще можно просто записать то, чем они вам угрожают по телефону и задать вопрос онлайн-юристу. Он расскажет вам в подробностях что реально, а что нет и в следующий раз вы сможете ответить сотрудника банка и сохранить нервы.

5. Страховой случай или исковая давность

Что нужно всегда держать в голове? Правильно! На какие ситуации и имущество у вас оформлена страховка. Это очень важно, так как в случае возникновения финансовых проблем именно с помощью страховки можно расплатиться за кредит. Например: у вас к кредиту шла страховка потеря трудоспособности или увольнения/сокращения. К вам на работе подходит начальник и говорит что вас сокращают, пишите заявление по собственному и тогда мы вам сохраним премии и выплатим зарплату в полном объеме. А вы уже знаете, что соглашаться на это нельзя, так как премия то 50 000 рублей, а страховка автокредита будет в сумму долга — 400 000 рублей.

С другой стороны, если страховой случай не наступил, то практически на любом этапе кредита можно вернуть полную сумму или часть страховки. Подробная инструкция.

Последняя уловка это исковая давность. В народе это называют «залечь на дно», так как долг спишут, если 3 года не иметь никаких контактов с кредитором: не отвечать на звонки, не получать его писем, не заходить в банк, лучше даже не заходить в онлайн банк. Любой контакт может обнулить счетчик. Это тяжело, но достижимо.

Если проблемы возникли с выплатой долга по кредитной карте, предлагаю прочесть статью » Как правильно пользоваться кредиткой (5 лазеек) «.

Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить инструкцию по рефинансированию!

Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Читать еще:  Как аннулировать временную регистрацию досрочно, Прописка и регистрация граждан, Яндекс Дзен

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.
Читать еще:  Доплата к пенсии детям войны: сумма и правила получения

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Как не платить кредит законно

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

  • Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
  • Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
  • Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

  1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
  2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Как законно не платить кредит банку: перечень правил

Если вас интересует, как не платить кредит законно, мы не станем вас напрасно обнадеживать – такого способа не существует. Рассчитаться с банком вам все равно придется. Однако, в жизни может случиться всякое – внезапная болезнь, тюремное заключение, утрата кормильца, потеря трудоспособности, увольнение с работы и т.д. И так бывает, что человек, еще вчера платежеспособный, сегодня едва сводит концы с концами.

В банках работают живые люди, которые прекрасно осознают вероятность такого риска, поэтому, при правильном поведении и отношении, руководство вполне охотно пойдет должнику на встречу. Ведь это в его интересах – получить свои деньги назад, и пусть сроки слегка отодвинутся, зато не придется судиться, преследовать заемщика, рисковать полным невозвратом. Если вы оказались в трудной ситуации и понимаете, что временно не способны платить кредит, поступите по-взрослому — придите в финансовое учреждение и сообщите о своей проблеме, а после, вместе с менеджером рассмотрите варианты.

Как не платить кредит законно

Итак, как не платить кредит законно – давайте разберем все возможные методы, с помощью которых человек сможет выкарабкаться из финансовых передряг и отсрочить дату финального платежа. Сначала мы перечислим все возможные пути, а после, подробно рассмотрим каждый из них.

  1. Реструктурирование;
  2. Рефинансирование;
  3. Кредитные каникулы;
  4. Можно оспорить кредитный договор;
  5. Страховой полис;
  6. Срок исковой давности;
  7. Зафиксировать банкротство;

Реструктурирование

Рассмотрим, как законно не платить кредит банку, реструктурировав задолженность, то есть, изменив размер ежемесячных выплат и порядок их внесения.

Говоря простым языком, вам подберут оптимальный порядок выплат и снизят их размер на определенный промежуток времени. Предполагается, что за этот период вы поправите финансовое положение и сможете платить кредит по первоначальному формату.

Законная реструктуризация долга выгодна и банку, который продолжает получать проценты и часть долга, и клиенту, ведь он не числится в неплательщиках и имеет законную возможность навести в кошельке порядок.

Если заемщик сумеет подтвердить ухудшение финансового положения, скорее всего ему пойдут навстречу, особенно, при хорошей кредитной истории, небольшом размере долга и т.д.

Узнайте так же, что лучше автокредит или потребительский, мы объясним все плюсы и минусы каждого.

Рефинансирование

Политика некоторых финансовых учреждений в отношении неплательщиков очень агрессивная и не всегда полностью законная, яркий пример — Тинькофф банк. За малейшую просрочку вас начнут одолевать звонками, письмами и уведомлениями. Потом станут звонить на работу и родственникам. Нам известен случай, когда однажды менеджеры позвонили в детский сад, посещаемый ребенком, родитель которого перестал платить кредит. Таким образом банк пытался выйти на бывшую супругу клиента, которая, совершенно законно, отказывалась сотрудничать.

В подобных ситуациях имеет смысл «переобуться» или поменять кредитора – законно рефинансировать долг в другом банке. Итак, как не платить кредит банку Тинькофф законно, то есть, как осуществить перекредитование? Все просто – вам нужно лишь найти финансовое учреждение с лучшими условиями, написать заявление и ждать его одобрения. Как правило, банки сами решают организационные вопросы и осуществляют погашение долга в одном и открытие кредита в другом.

Такой выход иногда позволяет существенно снизить процентную ставку, продлить срок выплат, избавиться от назойливых менеджеров предыдущего кредитора. Банки же выигрывают за счет того, что покупают не только долг, но и проценты по нему. Получается, они совершенно законно переманили себе клиента, который теперь будет платить им.

Кредитные каникулы

Представьте себе ситуацию – человек оформил кредит в Сбербанке, исправно его выплачивал, а потом совершил преступление и сел в тюрьму. Долг, разумеется, никуда не денется, но в настоящий момент платить некому. Как не платить кредит законно банку Сбербанк в течение определенного периода? То есть, как законно взять паузу, а по освобождении, как в нашем примере, вернуться к графику погашения?

Читать еще:  Какие периоды стажа не войдут в пенсию в 2020 году: это коснется всех и надо знать заблаговременно

Можно оформить кредитные каникулы – временная законная отсрочка выплат по кредиту, на период, установленный договоренностью с банком. В некоторых учреждениях этот инструмент является элементом реструктуризации, в других он рассматривается, как самостоятельный формат. Условия каникул бывают разные – с переносом даты последнего платежа в соответствии с пропущенным интервалом, или без переноса. В последнем случае размер выплат будет увеличен.

Имейте ввиду, такая рассрочка будет одобрена Сбербанком только добросовестным плательщикам, с хорошей кредитной историей и лишь по объективным причинам.

Как законно оспорить кредитный договор

Как вы думаете, можно ли не платить кредит банку законно в России, если подать в суд за нарушение порядка заключения контракта или несоблюдение каких-либо условий? По опыту, положительных решений по таким делам выносится крайне мало. Чаще всего суд встает на сторону банка, но попробовать однозначно стоит, если имеют место следующие факты:

  • Клиента ввели в заблуждение, принуждали, обманывали, угрожали, он не осознавал своих действий, что не совсем законно. Разумеется, вы должны будете доказать, что ситуация имела место.
  • Договор был заключен на фоне несоблюдения установленного порядка;
  • У компании на момент подписания контракта не было законного права выдавать кредиты;
  • У кредитной фирмы не было лицензии;
  • Условия договора нарушают закон, нормативно-правовые акты и т.д.

Перед тем, как идти в суд, позаботьтесь о том, чтобы качество вашей доказательной базы было железобетонным и безусловным.

Страховой полис

Законно не платить кредиты банкам позволяет, в отдельных случаях, правильно оформленный страховой полис. Советуем внимательно изучать условия своей страховки, там не всегда есть пункт о том, что временная потеря трудоспособности является страховым случаем.

Когда оформляется кредит, практически всегда выписывается страховка – клиента в первую очередь должен интересовать перечень ситуаций, которые являются страховыми случаями. Причем, заемщику следует в буквальном смысле «читать между строк». Обязательно уточняйте, к примеру, если там значится пункт «потеря работы», какой сценарий имеет ввиду страховая компания – сокращение, увольнение по статье, бессрочный отпуск без содержания и т.д.

Будьте готовы доказывать обоснованность наступления страхового случая в суде.

Срок исковой давности

Если вам хочется узнать, как полностью перестать платить кредит на законных основаниях, попробуйте выждать срок исковой давности, который, по общим правилам, составляет 3 года. Точкой отсчета считается дата последнего платежа, вручения вам уведомления о просрочке, связи с менеджером по телефону и т.д. Как только банку или коллекторам удастся вас «поймать», срок исковой давности обнуляется.

Если вы всерьез надеетесь в течение 3 лет скрываться от вездесущих менеджеров и коллекторов, приготовьтесь к серьезному «залеганию на дно». По закону, если вам удастся столько прятаться, ваши обязательства перед финансовым учреждением действительно потеряют законную актуальность.

Мы не рекомендуем всерьез надеяться на такой исход, ведь, как только вас заподозрят в намеренном уклонении от контакта с менеджером и злостной просрочке по платежам, банк сразу же подаст на вас в суд, и вряд ли это наступит позже, чем через 3 года.

Кстати, иногда имеет смысл, действительно, перестать платить, и дождаться, пока на вас законно подадут в суд. От того, как вы себя там поведете, будет зависеть размер вашего долга. Очень часто заемщикам снижают величину пени, убирают штрафные санкции, дают отсрочку, но это возможно только при условии грамотного и супер-дипломатичного поведения человека в суде.

Банкротство

Стоит ли начать процедуру банкротства – решать вам, но будьте готовы к тому, что на ваше имущество наложат арест, а после оно будет распродано на торгах. Право инициировать процедуру банкротства имеет человек, общая сумма всех долгов которого составляет более 500 000 рублей, а просрочка по счетам более 3 месяцев.

Итак, как законно не платить кредит банку ВТБ 24, через процедуру банкротства:

  • Напишите заявление в арбитражный суд с предоставлением всей информации о кредиторах, долгах, графиках погашений;
  • После проверки обоснованности заявления имущество законно арестуют;
  • Утаивание имущества считается уголовным преступлением. Нельзя также переписывать «добро» на друзей и родственников;
  • Через 6 месяцев все будет распродано, а деньги законно распределены между кредиторами. Оставшиеся долги спишутся;

На первый взгляд, все выглядит чудесно, но не думайте, что банкротство – это легкий выход. Вам могут его и не одобрить, предложив реструктуризацию, а еще, вы навсегда испортите себе кредитную историю, потеряете возможность занимать определенные должности и т.д. Советуем внимательно изучить эту процедуру, перед началом активных действий. Поверьте, иногда лучше платить. Если вам интересно, что такое фондовая биржа переходите по ссылке.

Законный алгоритм действий

Мы рассмотрели 7 легальных способов, чтобы не платить проценты по кредиту или смягчить условия кредитного договора хотя бы на время. Теперь поговорим о ваших практических действиях.

Итак, вы поняли, что «встряли» и платить кредит не можете, что делать дальше?

  1. Достаньте свой кредитный контракт и перечитайте его от корки до корки;
  2. Не ждите, пока сумма долга вырастет до размеров земного шара, сразу же идите к кредитору;
  3. Изучите все предложенные менеджером варианты, не стесняйтесь задавать вопросы;
  4. Не допускайте полного отсутствия выплат – старайтесь платить столько, сколько можете, чтобы по счету прослеживалось поступление денег;
  5. Соберите хорошую доказательную базу – вы должны законно убедить банк, что действительно попали в трудную ситуацию. Несите справки о смерти, заключении под стражу, медицинские карты с диагнозами и анализами, выписки о долгах по ЖКХ (На нашем сайте есть пошаговая инструкция как оплатить ЖКХ через Сбербанк Онлайн с телефона ) , трудовые книжки со штампом о сокращении. Подключите соседок и коллег, предоставьте смс-переписки и т.д.
  6. Будьте настроены благожелательно и ни в коем случае не хамите, не обвиняйте банк в том, что он «норовит последнюю рубаху снять». Помните, никто вам нож к горлу не приставлял и кредит вы оформляли добровольно.

На законных основаниях не платить кредит нельзя, а вот оптимизировать процесс выплат можно: отсрочить взносы, снизить размер, списать пеню или штрафы.

Как себя ведут разные банки с людьми, которые отказываются платить?

Законные способы не платить кредит банку мы рассмотрели, а знаете ли вы, чего ждать, если вы впервые просрочили выплату?

В разных банках принят свой алгоритм действий. К примеру, Тинькофф банк вас замучает бесконечными звонками и уведомлениями. И не всегда будет вести себя законно. На вас и ваше место работы выйдут внутренние коллекторы. Долг могут продать независимым коллекторным учреждениям. Могут звонить и угрожать «опозорить» на службе, станут искать выход на ваших родителей, супругу, детей, других родственников. Финальным шагом станет подача заявления в суд.

Сбербанк или ВТБ24 действуют более сдержанно, но, тем не менее, вас также «достанут» операторы колл-центров и другие специальные сотрудники. Не забывайте, что вы навсегда испортите свою кредитную историю. Если хотите жить спокойно, и не уверены в том, что сумеете платить кредит, правильно будет его вообще не брать. Правда, об этом стоит подумать в самом начале.

Когда вы захотите законно списать кредит, если платить нечем, рекомендуем не прятаться, а, первым делом, наоборот, идти сдаваться. Посмотрите видео ролики и познавательное ТВ, посвященные способам оптимизации кредитных задолженностей. Поверьте, любую проблему можно решить, при должном желании. Пенсионерам или другим представителям льготных слоев населения могут снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, причем, неважно, долларовый он или рублевый. Консультант банка даст ответы на любые интересующие вас вопросы – самое главное, начать их задавать. Читайте далее, стоит ли инвестировать в золото и как это сделать.

Прочитал ваш материал о том как не платить кредит законно банку. В ВТБ ведь тоже медоты сработают? Reply ↓

Конечно, ВТБ — один из крупнейших банков. Reply ↓

Как не платить кредит законно: 5 способов забыть о долгах

Проблема с кредитами может возникнуть практически у каждого человека, к сожалению, никто не застрахован от неприятностей финансового плана. Однако ситуация усложняется, когда еще есть открытые долговые обязательства. Как не платить кредит законно и начать спокойно жить? Этот вопрос в 2019 году остается открытым. Но все же, способы есть, и мы о них сегодня расскажем.

Как законно не платить кредиты банкам?

Когда человек сталкивается с неприятной ситуацией – с просрочками, ростом задолженности, претензиями от кредиторов, он теряется и выбирает ошибочную линию поведения – спрятать голову в песок. Конечно, так ведут себя не все, но большинство. Первое, что нужно сделать в такой ситуации – обратиться за юридической консультацией к кредитному юристу. Только специалисты могут дать дельный совет и выработать совместный план действий.

Итак, как не платить кредит законно или хотя бы платить меньше?

    Обратиться в суд. Вы можете подать иск в адрес банка с целью оспорить договор, какие-то отдельные положения договора или сумму, которую предъявляет кредитор. Также можно написать встречный иск, если банк подал в суд на взыскание кредита первым.

Практика показывает, что в большинстве случаев суд идет навстречу должникам, и уменьшает сумму долга. Тем не менее, надеяться на полное избавление от долгов таким способом не стоит.

  • Проверить страховой договор, если он оформлялся при подписании кредитного договора. Возможно, у вас наступил страховой случай: длительное заболевание, увольнение с работы или другая ситуация, осложняющая материальное положение. Если вам нечем платить кредит, тогда можно обратиться с соответствующими документами в страховую компанию и потребовать компенсации.
  • Запросить рефинансирование кредитов. Вы можете обратиться в банк с целью взять один большой кредит и покрыть за счет этих средств остальные кредиты. Суть в том, что новый кредит по условиям будет выгоднее. Однако способ работает только в отношении добросовестных заемщиков, которые ранее не допускали просрочек по кредитам.
  • Запросить реструктуризацию или кредитные каникулы. Реструктуризация кредита – это увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа. Кредитные каникулы – это срок, в течение которого должник не платит по кредиту, но выплачивает проценты. На практике такие услуги предоставляются в основном крупными банками вроде Сбербанка или Тинькофф банка, мелкие банки и МФО отвечают отказом.
  • Запросить судебную реструктуризацию долгов. Процедура осуществляется через банкротство физ. лиц, и означает фиксирование суммы задолженности без дальнейшего роста процентов. Может проводиться, даже если есть несколько кредитов в разных банках. Банкротство при этом не признается. По условиям в разы выгоднее банковской реструктуризации, подходит тем, у кого есть стабильный доход.
  • Банкротство физических лиц. Это идеальный ответ на вопрос – как можно не платить кредит вовсе. Процедура подразумевает списание долга полностью, если человеку нечем расплачиваться. Имеет смысл инициировать ее, если долги реально большие, и иного способа избавиться от них не существует. Банкротство граждан осуществляется только через Арбитражный суд.
  • Истечение срока давности. Вы можете на законных основаниях не платить по кредитам, если истекло 3 года с момента вашего последнего платежа и контакта с банком. Однако помните, что банк сделает все, чтобы найти вас и заставить заплатить хотя бы какие-то деньги. Это будут и контакты с родственниками, и с коллегами, и с друзьями.
  • Что будет, если не платить кредит? Безусловно, это будут претензии, визиты коллекторов и судебные тяжбы. Но не стоит опускать руки – помните, вы можете бороться, и законодательство предусмотрело для этого все возможности. Обращайтесь к юристам – мы обязательно подскажем, как найти выход из сложного положения, а также совместно разработаем эффективный план действий!

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector